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Épargner? Ou rembourser une dette?

Il est important de prendre l’habitude d’épargner, mais il faut aussi s’assurer de pouvoir gérer les dettes à taux d’intérêt élevé que vous avez. En termes purement financiers, la décision de rembourser une dette ou de commencer à épargner régulièrement peut être simple :

Si vous payez plus d’intérêts sur votre prêt ou votre dette que vous ne gagnez sur votre épargne, il est logique de rembourser d’abord la dette.

Par exemple, si vous avez de l’épargne sur un compte qui rapporte 2 % d’intérêts et que vous avez une dette de carte de crédit sur laquelle vous payez 19 % d’intérêts, il peut être plus avantageux de rembourser d’abord la dette de carte de crédit avant de placer de l’argent sur le compte d’épargne.

Toutefois, cette règle ne s’applique pas à toutes les situations. Par exemple, les hypothèques et certains prêts ont des conditions de remboursement fixes non négociables. Si possible, il serait judicieux d’essayer de constituer une épargne en plus de ces paiements.

Il y a trois éléments à prendre en compte :

Taux d’intérêt : si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les prêts sur salaire et les cartes de crédit, celles-ci devraient généralement être votre priorité numéro un. Si vous avez plusieurs dettes, il est généralement préférable de donner la priorité à celles qui sont assorties des taux d’intérêt les plus élevés.

Coûts imprévus : il peut être judicieux de constituer un fonds d’épargne d’urgence, pour couvrir les coûts imprévus, avant de se concentrer sur le remboursement d’autres dettes.

Remboursements anticipés et frais de rupture : les prêts hypothécaires et certains autres prêts sont assortis de pénalités ou de frais si vous les remboursez par anticipation. Vous devez vérifier soigneusement les conditions de tout emprunt avant d’opter pour un remboursement anticipé.

Une approche mixte pourrait s’avérer judicieuse. En vous référant à l’exemple ci-dessus, vous pourriez :

  • vous attaquer d’abord aux dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire;

  • constituer ensuite un fonds d’épargne d’urgence, pour faire face à des dépenses imprévues comme les réparations de votre maison ou la perte de votre emploi;

  • prendre l’habitude d’épargner en versant chaque mois un montant régulier sur un compte d’épargne;

  • établir un plan de remboursement des dettes à long terme et à faible taux d’intérêt;

  • planifier l’épargne à long terme pour atteindre vos objectifs financiers.

Stratégies d’épargne

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