10 conseils sur l’épargne-retraite

Tirer le maximum de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est plus simple que vous ne le pensez. Voici quelques conseils judicieux. Passez-les en revue avant la date limite de cotisation.

En investissant régulièrement, vous pouvez profiter des effets avantageux d’un taux de croissance composé. Et plus vous commencerez tôt, plus vous pourrez accumuler d’argent.

Prenons l’exemple de trois investisseurs, âgés respectivement de 25, 35 et 45 ans, qui ont décidé de mettre de côté 100 $ toutes les deux semaines jusqu’à l’âge de 65 ans. Supposons maintenant qu’ils obtiennent tous les trois un rendement annuel moyen de 5 %. À 65 ans, l’investisseur qui a cotisé dès l’âge de 25 ans sera plus riche de plus de 150 000 $ que celui qui a commencé à 35 ans, et de près de 250 000 $ que celui qui a commencé à 45 ans.^*

Peu importe l’âge auquel vous commencez à investir, nous pouvons vous montrer comment un programme de placements réguliers peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.

Un REER vise à assurer votre avenir financier et, de plus, vous pouvez déduire vos cotisations de votre revenu imposable. En cotisant régulièrement à un REER (par ex., chaque paie), vous faites croître votre épargne-retraite plus rapidement et vous profitez d’économies d’impôt immédiates.

En investissant régulièrement tout au long de l’année au lieu de cotiser une seule fois à la date limite de cotisation au REER, vous pourriez épargner 18 052 $ de plus sur une période de 40 ans!^*

Mes objectifs HSBC vous aide à déterminer vos priorités pour votre avenir financier. Notre approche intégrée vous aide à déterminer vos objectifs personnels d’ensemble pour vos placements et vos dépenses. Il peut s’agir d’objectifs à moyen terme, comme financer des rénovations ou les études d’un enfant, ou à long terme, comme la préparation de la retraite. La planification des objectifs est un service exclusif que nous offrons à nos clients HSBC Premier⁴. Votre gestionnaire de relations bancaires HSBC Premier⁴ vous aidera à établir un portrait réaliste de vos objectifs financiers et à élaborer un plan personnalisé adapté à vos besoins en six étapes :

Étape 1 : Communiquer avec vous pour avoir une vue d’ensemble de votre avenir sur le plan financier

Étape 2 : Déterminer et comprendre vos objectifs

Étape 3 : Recueillir de l’information

Étape 4 : Passer en revue les résultats préliminaires

Étape 5 : Offrir des conseils et formuler des recommandations

Étape 6 : Revoir les objectifs régulièrement

Un REER semble l’option la plus souvent choisie pour les Canadiens qui souhaitent épargner pour leur retraite. Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut aussi constituer une option intéressante, selon votre situation. Un CELI est un instrument flexible dans les cas où vous devez avoir accès à vos fonds de façon urgente.

Il peut être encore plus avantageux selon votre tranche d’imposition pendant les années d’épargne active et lors de votre retraite. Pour ceux et celles qui n’ont jamais cotisé à un CELI, vos droits de cotisation inutilisés accumulés pourraient s’élever jusqu’à 88 000 $ en 2023 – et ces droits pourraient continuer de croître chaque année^**.

De façon générale, les règles fiscales canadiennes vous permettent de transférer certains comptes enregistrés vers d’autres établissements financiers, et ce, sans incidence fiscale ou sans modifier votre plafond de cotisation.

Les comptes enregistrés comprennent notamment les REER, les sommes d’un régime de pension agréé lorsque vous changez d’employeur (transfert pouvant être assujetti à des limites), ainsi que la totalité ou une partie d’une somme forfaitaire (allocation de retraite) reçue dans le cadre d’une indemnité de départ ou de retraite.

Toutefois, dans chaque cas, vous devrez consulter votre conseiller fiscal au sujet des règles détaillées relatives au transfert. Le fait de conserver tous vos régimes d’épargne-retraite au même endroit en facilite le suivi par rapport à l’atteinte de vos objectifs.

Ceci vous permet également de réduire les frais de gestion et de vous assurer une diversification adéquate, tout en évitant les dédoublements dans votre portefeuille.

Vous pourriez verser plus que le montant de votre plafond annuel de cotisation en utilisant vos droits de cotisation inutilisés des années précédentes. Il pourrait être avantageux de contracter un prêt REER2 si vous avez des droits de cotisation inutilisés, selon votre situation particulière.

Le plafond de cotisation pour l’année 2022 correspond à 18 % de votre revenu gagné en 2021, moins tout facteur d’équivalence pour 2021, jusqu’à concurrence de 29 210 $. Le plafond de cotisation est indexé sur l’inflation et passera à 30 780 $ pour l’année fiscale 2023.

Pour connaître votre plafond de cotisation, vérifiez votre avis de cotisation ou téléphonez à l’Agence du revenu du Canada (ARC), au 1-800-959-7383, ou consultez votre conseiller fiscal.

Un trop grand nombre d’investisseurs ne profitent pas des avantages que pourrait leur procurer un REER de conjoint. Si vous prévoyez que le revenu de votre conjoint à la retraite sera nettement inférieur au vôtre, il pourrait être avantageux de cotiser à son REER.

C’est un moyen simple de fractionner votre revenu sur le plan de l’impôt. Habituellement, le conjoint qui touche le revenu le plus élevé cotise au REER de son conjoint et réclame la déduction fiscale.

Les fonds fructifient ensuite, à l’abri de l’impôt, dans le REER du conjoint jusqu’au moment où celui-ci décide de les retirer. Il est possible de réaliser de cette façon d’importantes économies d’impôt.

Veuillez prendre note que même lorsque vous atteignez 71 ans, vous avez toujours le choix de cotiser au REER du conjoint plus jeune, et ce, jusqu’à ce que le conjoint atteigne également 71 ans.

Le marché canadien comptant pour seulement 3 % de la capitalisation boursière mondiale4, les placements internationaux peuvent contribuer de façon importante à réduire le risque et à aider à accroître le potentiel de rendement de votre portefeuille.

En effet, à long terme, un portefeuille composé de plusieurs types de placements et diversifié par pays est susceptible d’offrir un rendement supérieur à celui d’un portefeuille se limitant à un seul pays ou à un seul type de placement, et pourrait comporter un risque moindre dans un contexte de fluctuations extrêmes des marchés.

C’est la raison pour laquelle la plupart des investisseurs optent pour un portefeuille avec une diversification internationale qui comprend des actions canadiennes et des actions internationales ainsi que des titres à revenu fixe.

Bon nombre d’investisseurs réclament automatiquement une déduction pour le montant total de leurs cotisations sans se demander s’il ne serait pas préférable d’attendre à une autre année.

Vous devriez envisager de reporter des déductions si vous prévoyez être imposé à un taux d’imposition marginal plus élevé dans les prochaines années en raison du cheminement de votre carrière ou de modifications possibles aux tranches d’imposition.

Cette stratégie comporte toutefois un coût puisque vous ne profitez pas immédiatement de la déduction.

Commencez à investir dès maintenant! Visitez le site hsbc.ca/retraite ou parlez à un conseiller en fonds communs de placement de la HSBC.