Combien puis-je me permettre d'emprunter?

Capacité financière pour un prêt hypothécaire

Le calcul du montant maximal que vous pouvez emprunter constitue une étape importante dans la recherche d’une nouvelle maison.

Voici deux calculs simples qui vous aideront à déterminer votre capacité d’emprunt.

  • Calculer le ratio du service de la dette totale (RSDT) - Pour avoir un RSDT approprié, vous devez maintenir un niveau d’endettement mensuel inférieur à 40 % du revenu mensuel brut de votre ménage.
  • Calculer le ratio du service de la dette brute (RSDB) - Pour avoir un RSDB approprié, vous devez maintenir des dépenses mensuelles associées à votre maison qui ne dépassent pas 32 % du revenu mensuel brut de votre ménage.

Votre situation

Le RSDT et le RSDB sont des lignes directrices. Il est probable que votre situation change au cours de la durée de votre prêt hypothécaire, et même entre les différentes échéances. Lorsque vous calculez vos ratios, veuillez tenir compte des facteurs suivants.

Lorsque vous calculez vos RSDT et RSDB, veuillez tenir compte des facteurs suivants
Situation
La description
Revenus multiples
Si vous calculez vos ratios en utilisant deux revenus, tenez compte de la possibilité que vous n’ayez qu’une seule source de revenus de temps à autre. Vous devriez comparer plusieurs options puisque la situation financière d’un des emprunteurs pourrait changer.
Stabilité des revenus
Envisagez la possibilité d’une perte de revenu. Pourriez-vous continuer de faire vos paiements hypothécaires au moyen d’autres fonds, comme votre épargne personnelle?
Remboursements d’impôt
Ne considérez pas les remboursements d’impôt comme un revenu, même si vous participez à un régime d’épargne de groupe dont les résultats sont prévisibles. Utilisez plutôt ces sommes ponctuelles, comme les remboursements d’impôts et les primes, pour faire des paiements forfaitaires sur le capital de votre prêt hypothécaire.
Primes
Vous pouvez calculer les primes reçues dans le cadre de votre emploi dans votre revenu à titre estimatif, et seulement si vous pouvez prévoir le montant avec une certaine certitude.
Lorsque vous calculez vos RSDT et RSDB, veuillez tenir compte des facteurs suivants
Situation
Revenus multiples
La description
Si vous calculez vos ratios en utilisant deux revenus, tenez compte de la possibilité que vous n’ayez qu’une seule source de revenus de temps à autre. Vous devriez comparer plusieurs options puisque la situation financière d’un des emprunteurs pourrait changer.
Situation
Stabilité des revenus
La description
Envisagez la possibilité d’une perte de revenu. Pourriez-vous continuer de faire vos paiements hypothécaires au moyen d’autres fonds, comme votre épargne personnelle?
Situation
Remboursements d’impôt
La description
Ne considérez pas les remboursements d’impôt comme un revenu, même si vous participez à un régime d’épargne de groupe dont les résultats sont prévisibles. Utilisez plutôt ces sommes ponctuelles, comme les remboursements d’impôts et les primes, pour faire des paiements forfaitaires sur le capital de votre prêt hypothécaire.
Situation
Primes
La description
Vous pouvez calculer les primes reçues dans le cadre de votre emploi dans votre revenu à titre estimatif, et seulement si vous pouvez prévoir le montant avec une certaine certitude.

Déterminer vos dépenses mensuelles

    Le fait d’être propriétaire entraîne son lot de responsabilités financières. Votre prêt hypothécaire n’en est qu’une parmi plusieurs autres. L’estimation de vos dépenses est une étape importante lorsque vous choisissez une maison : elle doit être abordable et ne pas vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs.

    Utilisez ce formulaire pour gérer votre budget.

Combien puis-je me permettre d’emprunter?

Estimez le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter en utilisant le montant des dépenses mensuelles affiché sur la calculatrice du budget.

Trouver la bonne maison

Créer une vie exceptionnelle

La solution hypothécaire que vous choisissez doit refléter la vie que vous voulez vous créer et les avantages que vous tirez des occasions qu’elle vous offre. Nous offrons une variété de prêts hypothécaires et diverses solutions de crédit pour vous permettre d’avoir la mainmise sur la façon dont vous dépensez votre argent et  la rapidité avec laquelle vous remboursez votre prêt hypothécaire.

 

Choisir la bonne maison est une décision personnelle qui doit être soigneusement réfléchie. Les effets d’une décision éclairée se feront sentir des années durant… et peut-être même pendant des générations.

Établir une stratégie d’achat

Alors que certaines personnes sont à la recherche de la maison de leurs rêves, où elles pourront habiter pour le reste de leur vie, d’autres souhaitent trouver une façon abordable de commencer à se bâtir un avoir propre dans le marché de l’immobilier. D’autres encore se livrent à des spéculations sur les prix à la hausse en espérant faire des profits à court ou à long terme.

Avant de vous recommander une solution, un Spécialiste Hypothécaire de la HSBC prendra le temps de comprendre vos objectifs dans le cadre de l’achat d’une maison pour ensuite vous aider à prendre la meilleure décision.

Trouver la maison de vos rêves

Étape 1: Choisir un quartier

Dès que vous avez une bonne idée de l’endroit où vous voulez vivre, familiarisez-vous avec le secteur : discutez avec les gens qui habitent là et visitez le quartier à différents moments. Trouvez un courtier qui connaît bien le secteur. Il ne vous coûte rien de faire affaire avec un courtier immobilier. Vous pouvez en trouver sur Internet ou dans les annonces immobilières des journaux locaux, ou même demander à vos amis de confiance sur les réseaux sociaux. Il est toujours sage de demander une recommandation avant de choisir un agent.

Vous ne trouvez pas ce que vous cherchez? Songez à acheter une maison à rénover ou faites appel à un entrepreneur pour construire votre maison vous-même.

Étape 2 : Visiter des maisons

Pour faire un bon examen d’une maison, n’oubliez pas les conseils suivants :

  • Ne vous laissez pas emporter par le premier sentiment d’exaltation.
  • Ne vous laissez pas convaincre par les propriétaires ni par le courtier immobilier. Vous pouvez très bien demander à visiter la maison une nouvelle fois, seul.
  • Dans un contexte concurrentiel, si vous envisagez sérieusement d’acheter une maison en particulier, faites-vous accompagner par un inspecteur. Même si cette démarche engendre des coûts, elle constitue un investissement.
  • Prenez note de toute observation ou question que vous pourriez avoir au sujet de la maison et discutez-en avec votre courtier immobilier ou votre inspecteur. Des professionnels chevronnés peuvent aisément estimer les coûts pour résoudre les problèmes structurels ou esthétiques.
  • N’oubliez pas que le propriétaire actuel constitue la source de renseignements la plus précieuse.
    1. Si vous visitez une maison ancienne, demandez au propriétaire à quel moment l’installation électrique a été refaite. Certaines compagnies d'assurance exigeront de moderniser les systèmes électriques, comme la filerie bouton et tube.
    2. Si de nouveaux appareils ont été installés, comme le système de chauffage, demandez au propriétaire si les garanties sont transférables.
    3. Cherchez également à savoir quels travaux d’entretien général ont été réalisés. Si le propriétaire actuel détient un contrat d'entretien pour le matériel de chauffage et de climatisation, vous pouvez demander à consulter le dossier des services reçus.
    4. Renseignez-vous sur les frais courants inhérents à la maison.
    5. Demandez à voir les factures mensuelles d’électricité et de chauffage.
    6. Prenez note du montant des impôts fonciers. Ces renseignements se trouvent habituellement dans la fiche descriptive de la propriété.
    7. Informez-vous de tout ce qui est inclus dans le prix de vente. Votre courtier immobilier peut vous aider à comprendre la différence entre les «accessoires fixes», qui ne sont généralement pas inclus dans le prix de vente, et les «biens meubles», qui font habituellement partie de la structure et sont inclus.

Étape 3 : Faire une offre

Vous devriez établir l’offre d’achat en fonction de la valeur que vous accordez à la maison, en tenant compte des coûts de rénovation et de réparation. Soumettez votre offre à votre courtier immobilier, en soulignant qu’elle est conditionnelle à ce qui suit :

  • L’obtention du financement (n’oubliez pas d’obtenir une préautorisation !)
  • Une inspection
  • Toute autre condition que vous jugez importante (faire enlever la laveuse/sécheuse, conserver les rideaux du salon, etc.)

Prochaines étapes

Une fois que votre offre a été acceptée, vous pouvez conclure l’achat.

Maison ou copropriété?

L’endroit où vous habitez influencera votre vie, tant aujourd’hui que demain. Le choix entre une maison unifamiliale ou une copropriété est une des premières décisions que doivent prendre de nombreux acheteurs. Les deux comportent des avantages et nous sommes là pour vous aider à prendre une décision à long terme éclairée.

Facteurs à considérer
Considérations
Copropriété 
Maison 
Entretien
Des frais mensuels couvriront la quasi-totalité de tous les coûts d’entretien. Ils peuvent augmenter au fil du temps et la gestion du budget peut se faire avec ou sans votre accord.
Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison, l’entretien et les réparations constituent des dépenses que vous devrez débourser vous-même. Vous devez avoir immédiatement accès à des fonds ou à du crédit pour effectuer des réparations urgentes. Par contre, vous avez la mainmise sur les coûts des rénovations et des améliorations et sur le moment où vous les ferez.
Commissions scolaires
Si vous souhaitez fonder une famille, que vous fassiez l’achat d’une maison ou d’une copropriété, vous devrez en tenir compte et planifier en conséquence. De nombreuses municipalités au Canada ont du mal à gérer la densité de population grandissante. Par conséquent, il est incertain que tous les résidents puissent avoir accès aux écoles locales.

Habituellement, une résidence située sur le territoire d’une «bonne commission scolaire» coûte plus cher et conserve mieux sa valeur, même lorsque le marché connaît des fluctuations.
Si vous souhaitez fonder une famille, que vous fassiez l’achat d’une maison ou d’une copropriété, vous devrez en tenir compte et planifier en conséquence. De nombreuses municipalités au Canada ont du mal à gérer la densité de population grandissante. Par conséquent, il est incertain que tous les résidents puissent avoir accès aux écoles locales.

Habituellement, une résidence située sur le territoire d’une «bonne commission scolaire» coûte plus cher et conserve mieux sa valeur, même lorsque le marché connaît des fluctuations.
Espace extérieur
On reconnaît maintenant que les copropriétés modernes doivent offrir des espaces extérieurs ou partagés. Cela dit, vous aurez un espace extérieur privé limité.
Les maisons disposent habituellement d’un terrain privé plus grand, ce qui est essentiel pour de nombreux parents ou propriétaires d’animaux.
Stationnement
On doit acheter sa place de stationnement, et il peut être difficile de s’en procurer plus de deux.
Les options de stationnement des maisons au centre-ville peuvent être limitées, mais vous n’avez aucuns frais à payer pour vous garer sur votre propriété.
Si vous avez plusieurs véhicules, renseignez-vous sur la réglementation locale sur le stationnement dans la rue et à l’avant de votre maison.
Déplacements quotidiens
Les acheteurs urbains font souvent l’acquisition d’une copropriété pour réduire la durée de leurs déplacements quotidiens et bénéficier de plus d’options en matière de transports en commun.
Les grandes maisons sont souvent situées dans des secteurs synonymes de déplacements plus longs, ce qui engendre des dépenses supplémentaires. Pour de nombreux Canadiens, les déplacements constituent l’une des dépenses les plus élevées de leur ménage.
Rénovations et améliorations
Il peut être permis de faire des rénovations ou des améliorations mineures à l’intérieur de certaines copropriétés. Toutefois, il est impossible d’agrandir la surface d’habitation ou d’apporter d’importants changements au plan de votre copropriété.
Quand il est question de rénovations, les maisons offrent beaucoup plus de latitude.
Pour nombre d’acheteurs, il s’agit là d’un atout étant donné qu’ils souhaitent faire l’achat d’une maison à rénover ou payer pour personnaliser leur espace.
Facteurs à considérer
Considérations
Entretien
Copropriété  
Des frais mensuels couvriront la quasi-totalité de tous les coûts d’entretien. Ils peuvent augmenter au fil du temps et la gestion du budget peut se faire avec ou sans votre accord.
Maison  
Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison, l’entretien et les réparations constituent des dépenses que vous devrez débourser vous-même. Vous devez avoir immédiatement accès à des fonds ou à du crédit pour effectuer des réparations urgentes. Par contre, vous avez la mainmise sur les coûts des rénovations et des améliorations et sur le moment où vous les ferez.
Considérations
Commissions scolaires
Copropriété  
Si vous souhaitez fonder une famille, que vous fassiez l’achat d’une maison ou d’une copropriété, vous devrez en tenir compte et planifier en conséquence. De nombreuses municipalités au Canada ont du mal à gérer la densité de population grandissante. Par conséquent, il est incertain que tous les résidents puissent avoir accès aux écoles locales.

Habituellement, une résidence située sur le territoire d’une «bonne commission scolaire» coûte plus cher et conserve mieux sa valeur, même lorsque le marché connaît des fluctuations.
Maison  
Si vous souhaitez fonder une famille, que vous fassiez l’achat d’une maison ou d’une copropriété, vous devrez en tenir compte et planifier en conséquence. De nombreuses municipalités au Canada ont du mal à gérer la densité de population grandissante. Par conséquent, il est incertain que tous les résidents puissent avoir accès aux écoles locales.

Habituellement, une résidence située sur le territoire d’une «bonne commission scolaire» coûte plus cher et conserve mieux sa valeur, même lorsque le marché connaît des fluctuations.
Considérations
Espace extérieur
Copropriété  
On reconnaît maintenant que les copropriétés modernes doivent offrir des espaces extérieurs ou partagés. Cela dit, vous aurez un espace extérieur privé limité.
Maison  
Les maisons disposent habituellement d’un terrain privé plus grand, ce qui est essentiel pour de nombreux parents ou propriétaires d’animaux.
Considérations
Stationnement
Copropriété  
On doit acheter sa place de stationnement, et il peut être difficile de s’en procurer plus de deux.
Maison  
Les options de stationnement des maisons au centre-ville peuvent être limitées, mais vous n’avez aucuns frais à payer pour vous garer sur votre propriété.
Si vous avez plusieurs véhicules, renseignez-vous sur la réglementation locale sur le stationnement dans la rue et à l’avant de votre maison.
Considérations
Déplacements quotidiens
Copropriété  
Les acheteurs urbains font souvent l’acquisition d’une copropriété pour réduire la durée de leurs déplacements quotidiens et bénéficier de plus d’options en matière de transports en commun.
Maison  
Les grandes maisons sont souvent situées dans des secteurs synonymes de déplacements plus longs, ce qui engendre des dépenses supplémentaires. Pour de nombreux Canadiens, les déplacements constituent l’une des dépenses les plus élevées de leur ménage.
Considérations
Rénovations et améliorations
Copropriété  
Il peut être permis de faire des rénovations ou des améliorations mineures à l’intérieur de certaines copropriétés. Toutefois, il est impossible d’agrandir la surface d’habitation ou d’apporter d’importants changements au plan de votre copropriété.
Maison  
Quand il est question de rénovations, les maisons offrent beaucoup plus de latitude.
Pour nombre d’acheteurs, il s’agit là d’un atout étant donné qu’ils souhaitent faire l’achat d’une maison à rénover ou payer pour personnaliser leur espace.

Mise de fonds

La mise de fonds minimale exigée est de 5 %. Le montant de votre mise de fonds déterminera si vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire ou à ratio élevé.
Le montant de votre mise de fonds
De 5 % à 19,99 %
20 % ou plus
Vos options de prêt hypothécaire
Si votre mise de fonds est de moins de 20 %, vous devrez contracter un prêt hypothécaire à ratio élevé.

Votre mise de fonds doit être d'au moins 5 % du prix de la maison (sur la première tranche de 500 000 $), et 10 % du reste du prix (de 500,000 $ à 999,999 $).
Si votre mise de fonds est de 20 % ou plus, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire.

Les maisons qui sont évaluées à plus de 1,000,000 $ nécessitent une mise de fonds de 20 % ou plus.
Incidence
En contractant un prêt hypothécaire à ratio élevé, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire d’un fournisseur admissible, comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).

Les primes d’assurance sont habituellement à la charge du prêteur; elles sont donc incluses dans vos paiements hypothécaires réguliers.
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance prêt hypothécaire pour un prêt ordinaire. Vous pouvez ajouter cette économie à votre budget mensuel ou à votre épargne.
La mise de fonds minimale exigée est de 5 %. Le montant de votre mise de fonds déterminera si vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire ou à ratio élevé.
Le montant de votre mise de fonds
Vos options de prêt hypothécaire
De 5 % à 19,99 %
Si votre mise de fonds est de moins de 20 %, vous devrez contracter un prêt hypothécaire à ratio élevé.

Votre mise de fonds doit être d'au moins 5 % du prix de la maison (sur la première tranche de 500 000 $), et 10 % du reste du prix (de 500,000 $ à 999,999 $).
20 % ou plus
Si votre mise de fonds est de 20 % ou plus, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire.

Les maisons qui sont évaluées à plus de 1,000,000 $ nécessitent une mise de fonds de 20 % ou plus.
Le montant de votre mise de fonds
Incidence
De 5 % à 19,99 %
En contractant un prêt hypothécaire à ratio élevé, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire d’un fournisseur admissible, comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).

Les primes d’assurance sont habituellement à la charge du prêteur; elles sont donc incluses dans vos paiements hypothécaires réguliers.
20 % ou plus
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance prêt hypothécaire pour un prêt ordinaire. Vous pouvez ajouter cette économie à votre budget mensuel ou à votre épargne.

Comment utiliser votre mise de fonds

Vous pouvez utiliser l’argent que vous avez épargné pour une mise de fonds de plusieurs manières. Si vous voulez éviter de souscrire une assurance prêt hypothécaire, vous devez tenir compte du fait que le montant que vous affecterez à votre mise de fonds déterminera le prix de la propriété que vous pourrez acheter.
Le montant de votre mise de fonds
Option 1 – Mise de fonds de 5 %
Option 2 – Mise de fonds de 20 %
50 000 $
Si votre revenu est suffisamment élevé, vous pouvez faire une mise de fonds de 5 % sur une propriété de 750 000 $.

Avec un ratio prêt-valeur de 95 %, vous devrez contracter un prêt hypothécaire à ratio élevé et souscrire une assurance, et vos paiements mensuels pourraient être très élevés.
Si votre revenu est suffisamment élevé, vous pouvez faire une mise de fonds de 20 % sur une propriété de 250 000 $.

Avec un ratio prêt-valeur de 80 %, vous serez admissible à un prêt hypothécaire ordinaire, et vos paiements pourraient être considérablement moins élevés.
Vous pouvez utiliser l’argent que vous avez épargné pour une mise de fonds de plusieurs manières. Si vous voulez éviter de souscrire une assurance prêt hypothécaire, vous devez tenir compte du fait que le montant que vous affecterez à votre mise de fonds déterminera le prix de la propriété que vous pourrez acheter.
Le montant de votre mise de fonds
50 000 $
Option 1 – Mise de fonds de 5 %
Si votre revenu est suffisamment élevé, vous pouvez faire une mise de fonds de 5 % sur une propriété de 750 000 $.

Avec un ratio prêt-valeur de 95 %, vous devrez contracter un prêt hypothécaire à ratio élevé et souscrire une assurance, et vos paiements mensuels pourraient être très élevés.
Option 2 – Mise de fonds de 20 %
Si votre revenu est suffisamment élevé, vous pouvez faire une mise de fonds de 20 % sur une propriété de 250 000 $.

Avec un ratio prêt-valeur de 80 %, vous serez admissible à un prêt hypothécaire ordinaire, et vos paiements pourraient être considérablement moins élevés.

Le quartier, le type de maison que vous recherchez et les conditions du marché sont toujours des facteurs qui permettent de déterminer votre admissibilité à un prêt hypothécaire ordinaire.

Un Spécialiste Hypothécaire de la HSBC peut vous aider à utiliser de manière optimale l’argent que vous avez durement gagné.

En résumé – «plus» n’est pas nécessairement «mieux»

Une mise de fonds importante signifie que les versements hypothécaires seront moindres et, à terme, que le coût d’emprunt sera diminué. Toutefois, depuis un bon moment déjà, les taux d’intérêt au Canada connaissent un creux historique. De nombreux propriétaires usent de stratégie et, plutôt que de réduire une dette hypothécaire à faible taux, se tournent vers d’autres catégories d’actif pour investir leur capital.

Le même principe s’applique aux mises de fonds pour l’achat d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de placement. Lorsque le revenu tiré d’autres placements excède le coût d’emprunt, la différence peut donner lieu à un gain annuel net.

C’est un beau problème, n’est-ce pas? Nous pouvons vous aider à trouver une bonne solution.

Régime d’accession à la propriété (RAP)

Si vous achetez ou faites construire votre première maison et que celle-ci est admissible au RAP, vous pouvez retirer jusqu’à 25 000 $ de vos REER sans payer d’impôts au moment du retrait et sans que ce retrait soit ajouté à votre revenu aux fins d’imposition. Pour ne pas avoir à payer d’impôts ni de pénalités, vous devrez rembourser la totalité du montant au cours des 15 années suivant le retrait. Pour obtenir plus de renseignements, informez-vous auprès de l’Agence du revenu du Canada.

Choisir la bonne option hypothécaire

Un propriétaire doit aborder quatre points essentiels lorsqu’il s’adresse à un Spécialiste Hypothécaire pour créer l’option de financement idéale.

Amortissement

La plupart des prêts hypothécaires ont d’abord une période d’amortissement de 25 ans. En 300 mois, la totalité du capital et des intérêts sera donc remboursée. Vous pouvez choisir une période d’amortissement plus courte pour rembourser votre prêt plus rapidement, mais vos paiements seront plus élevés.

Pour voir comment une période d’amortissement plus courte peut vous aider à réduire votre coût d’emprunt, utilisez la calculatrice de paiements hypothécaires et changez la période d’amortissement pour comparer plusieurs scénarios.

Durée

La période d’amortissement de 25 ans est divisée en plusieurs durées, ce qui est avantageux pour tous étant donné qu’il est impossible de prédire les taux d’intérêt futurs.

De nombreux propriétaires choisissent une durée de cinq ans, ce qui équivaut à 60 paiements mensuels. À l’échéance de la durée, le solde de votre prêt hypothécaire est considéré comme «exigible», et vous pouvez rembourser ce dernier sans assumer de pénalité ni de frais de remboursement anticipé ,ou le renouveler pour la durée qui vous convient.

Taux d’intérêt fixes ou variables

Une fois la durée de votre prêt choisie, vous devez peser les avantages des taux d’intérêt fixes et variables.
Taux
Avantages
Facteurs à considérer
Fixe
Vos paiements seront du même montant tous les mois.

Ce montant s’appliquera au capital et aux intérêts du prêt en fonction d’un calendrier préétabli.
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont idéaux pour les propriétaires qui veulent connaître le montant de leur paiement et ne pas avoir à surveiller sans cesse les taux d’intérêt.
Variable
Normalement, lorsque les taux d’intérêt sont bas et stables, les taux d’intérêt variables font diminuer les coûts relatifs à la propriété.
Si vous craignez que les taux d’intérêt augmentent rapidement, choisissez un prêt hypothécaire à taux variable qui peut être converti en un prêt à taux fixe à n’importe quel moment au cours de sa durée.
Une fois la durée de votre prêt choisie, vous devez peser les avantages des taux d’intérêt fixes et variables.
Taux
Fixe
Avantages
Vos paiements seront du même montant tous les mois.

Ce montant s’appliquera au capital et aux intérêts du prêt en fonction d’un calendrier préétabli.
Facteurs à considérer
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont idéaux pour les propriétaires qui veulent connaître le montant de leur paiement et ne pas avoir à surveiller sans cesse les taux d’intérêt.
Taux
Variable
Avantages
Normalement, lorsque les taux d’intérêt sont bas et stables, les taux d’intérêt variables font diminuer les coûts relatifs à la propriété.
Facteurs à considérer
Si vous craignez que les taux d’intérêt augmentent rapidement, choisissez un prêt hypothécaire à taux variable qui peut être converti en un prêt à taux fixe à n’importe quel moment au cours de sa durée.

Prêt hypothécaire ordinaire ou à ratio élevé?

Vous avez épargné pour réaliser l’un de vos rêves : être propriétaire. Vous voilà dans le processus d’achat de votre première maison. Le montant de votre mise de fonds aura une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter et dépendra également des autres dépenses relatives à l’achat, comme les frais de clôture de l’achat et le mobilier, que vous devrez assumer également. Nous vous aiderons à établir le montant exact.
Le montant de votre mise de fonds
De 5 % à 19,99 %
20 % ou plus
Vos options de prêt hypothécaire
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrezcontracter un prêt hypothécaire à ratio élevé.

Votre mise de fonds doit être d'au moins 5 % du prix de la maison (sur la première tranche de 500 000 $), et 10 % du reste du prix (de 500 000 $ à 999 999 $).
Si elle est supérieure à 20 %, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire.

Les maisons qui sont évaluées à plus de 1 000 000 $ nécessitent une mise de fonds de 20 % ou plus.
Incidence
En contractant un prêt hypothécaire à ratio élevé, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire d’un fournisseur admissible, comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou Genworth Canada.

Les primes d’assurance sont habituellement à la charge du prêteur; elles sont donc incluses dans vos paiements hypothécaires réguliers.
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance prêt hypothécaire pour un prêt ordinaire. Vous pouvez ajouter cette économie à votre budget mensuel ou à votre épargne.
Vous avez épargné pour réaliser l’un de vos rêves : être propriétaire. Vous voilà dans le processus d’achat de votre première maison. Le montant de votre mise de fonds aura une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter et dépendra également des autres dépenses relatives à l’achat, comme les frais de clôture de l’achat et le mobilier, que vous devrez assumer également. Nous vous aiderons à établir le montant exact.
Le montant de votre mise de fonds
Vos options de prêt hypothécaire
De 5 % à 19,99 %
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrezcontracter un prêt hypothécaire à ratio élevé.

Votre mise de fonds doit être d'au moins 5 % du prix de la maison (sur la première tranche de 500 000 $), et 10 % du reste du prix (de 500 000 $ à 999 999 $).
20 % ou plus
Si elle est supérieure à 20 %, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire.

Les maisons qui sont évaluées à plus de 1 000 000 $ nécessitent une mise de fonds de 20 % ou plus.
Le montant de votre mise de fonds
Incidence
De 5 % à 19,99 %
En contractant un prêt hypothécaire à ratio élevé, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire d’un fournisseur admissible, comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou Genworth Canada.

Les primes d’assurance sont habituellement à la charge du prêteur; elles sont donc incluses dans vos paiements hypothécaires réguliers.
20 % ou plus
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance prêt hypothécaire pour un prêt ordinaire. Vous pouvez ajouter cette économie à votre budget mensuel ou à votre épargne.

Frais de clôture

Étape 1 : Conclure l’achat

Évaluer la maison

Lorsque votre demande de prêt hypothécaire est approuvée, une tierce partie est mandatée pour évaluer la maison (la HSBC doit s’assurer que la résidence que vous comptez acquérir constitue une bonne garantie pour le prêt). À l’issue de l’évaluation, la HSBC vous fera parvenir une lettre d’engagement.

Cession des droits immobiliers

La cession des droits immobiliers est la procédure par laquelle le propriétaire actuel vous transfère le titre de propriété de la résidence. Après acceptation de votre offre, le notaire s’assure que tous les aspects juridiques de la transaction, y compris les titres de propriété et la preuve que la maison vous appartient, sont conformes.

Étape 2 : Régler les détails de votre prêt hypothécaire

Avant de décider du type de prêt hypothécaire qui vous convient, étudiez ces options supplémentaires :

Voulez-vous un taux fixe ou variable?

Grâce à un prêt hypothécaire à taux fixe, vous avez une protection contre la hausse des taux d’intérêt, et vous connaissez le montant exact de vos versements. Quant aux prêts hypothécaires à taux variable, ils vous permettent de profiter des baisses de taux d’intérêt. Toutefois, vous risquez de rembourser moins de capital si les taux montent.

Dans combien de temps souhaitez-vous avoir remboursé votre prêt hypothécaire?

Augmentez la fréquence de vos versements et réduisez la durée de votre prêt et la période d’amortissement pour répondre à vos besoins financiers et rembourser votre prêt plus rapidement. 

Étape 3 : Signer la convention d’achat et préparer votre déménagement

Le temps est venu pour toutes les parties de signer une convention d’achat et de vente. À cette étape, vous versez l’acompte prévu, qui représente en général de 5 à 10 % du prix d’achat. Dès que vous connaissez la date à laquelle vous prendrez possession de votre maison, choisissez une date de déménagement.

Réduire vos paiements hypothécaires

Pendant toute la durée de vie de votre prêt hypothécaire, votre situation financière peut changer. À certains moments, un changement à vos revenus ou à vos liquidités peut être une occasion de réduire plus rapidement le capital de votre prêt hypothécaire ou de diminuer votre taux d’intérêt. Quelle que soit la façon dont vous vous y prenez, vous pourrez rembourser votre prêt hypothécaire ou faire croître votre épargne plus rapidement.

Voici trois façons d’économiser sur votre prêt hypothécaire.

1. Profitez des programmes exclusifs de la HSBC

Les taux hypothécaires privilégiés ne sont que le début. Découvrez si vous êtes admissible à HSBC Premier1 ou à HSBC Advance2.

HSBC Premier
HSBC Advance

2. Augmentez le montant ou la fréquence de vos versements

Devenez propriétaire plus rapidement en suivant ces stratégies de paiement simples :

  • Augmentez vos versements jusqu’à concurrence de 20 % ou remboursez jusqu’à 20 % de votre solde initial chaque année, ou faites un paiement supplémentaire3
  • Réduisez le nombre d’années nécessaires au remboursement de votre prêt hypothécaire en augmentant la fréquence des versements (à mesure que le solde baisse, la part de vos versements qui est consacrée aux intérêts diminue; ainsi, une plus grande partie des paiements est affecté au remboursement du capital).
Stratégies de paiement
  Versements
mensuels
Versements
bimensuels
Versements
accélérés toutes les deux semaines
Versements
réguliers toutes les 
deux semaines
Versements
accélérés
hebdomadaires
Versements
réguliers
hebdomadaires
Montant des
versements
1 308,06 $ 654,30 $ 654,30 $
603,31 $ 327,15 $
301,51 $
Versements annuels 12 24 26 26
52
52
Montant remoursé
392 701,92 $ 392 884,28 $
364 443,21 $
390 875,03 $
364 136, 92 $
390 692,38 $
Durée avant la fin du prêt
25 ans
25 ans
21,5 ans
25 ans
21,5 ans
25 ans
Montant des intérêts versés (au même 
taux d'inérêt)
167 701,92 $ 167 321,40 $
139 443,21 $
165 875,03 $
139 136,92 $
165 692,38 $
Montant économisé
sur les frais
d'intérêts
0 $ 380 $ 28 258 $
1 826 $
28 565 $
2 009 $
Stratégies de paiement
  Montant des
versements
Versements
mensuels
1 308,06 $
Versements
bimensuels
654,30 $
Versements
accélérés toutes les deux semaines
654,30 $
Versements
réguliers toutes les 
deux semaines
603,31 $
Versements
accélérés
hebdomadaires
327,15 $
Versements
réguliers
hebdomadaires
301,51 $
  Versements annuels
Versements
mensuels
12
Versements
bimensuels
24
Versements
accélérés toutes les deux semaines
26
Versements
réguliers toutes les 
deux semaines
26
Versements
accélérés
hebdomadaires
52
Versements
réguliers
hebdomadaires
52
  Montant remoursé
Versements
mensuels
392 701,92 $
Versements
bimensuels
392 884,28 $
Versements
accélérés toutes les deux semaines
364 443,21 $
Versements
réguliers toutes les 
deux semaines
390 875,03 $
Versements
accélérés
hebdomadaires
364 136, 92 $
Versements
réguliers
hebdomadaires
390 692,38 $
  Durée avant la fin du prêt
Versements
mensuels
25 ans
Versements
bimensuels
25 ans
Versements
accélérés toutes les deux semaines
21,5 ans
Versements
réguliers toutes les 
deux semaines
25 ans
Versements
accélérés
hebdomadaires
21,5 ans
Versements
réguliers
hebdomadaires
25 ans
  Montant des intérêts versés (au même 
taux d'inérêt)
Versements
mensuels
167 701,92 $
Versements
bimensuels
167 321,40 $
Versements
accélérés toutes les deux semaines
139 443,21 $
Versements
réguliers toutes les 
deux semaines
165 875,03 $
Versements
accélérés
hebdomadaires
139 136,92 $
Versements
réguliers
hebdomadaires
165 692,38 $
  Montant économisé
sur les frais
d'intérêts
Versements
mensuels
0 $
Versements
bimensuels
380 $
Versements
accélérés toutes les deux semaines
28 258 $
Versements
réguliers toutes les 
deux semaines
1 826 $
Versements
accélérés
hebdomadaires
28 565 $
Versements
réguliers
hebdomadaires
2 009 $

3. Utilisez vos points de récompense Mastercardᴹᴰ de la HSBC

Échangez vos points de récompenses Mastercardᴹᴰ de la HSBC et servez-vous de vos achats courants pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Prêt hypothécaire préautorisé

Obtenez une préautorisation et disposez d’un avantage lors de votre magasinage

Une préautorisation de prêt hypothécaire ne coûte rien et ne vous engage à rien, mais vous procure plusieurs avantages lorsque vient le temps de magasiner dans le marché de l’habitation actuel très concurrentiel.

En obtenant une lettre de préautorisation de prêt hypothécaire4 de la HSBC, vous connaîtrez exactement le montant que vous pouvez emprunter pour l’achat de votre première maison. Vous pourrez ainsi négocier avec assurance. En effet, vous saurez déjà que votre financement ne sera pas un obstacle.

Comment la préautorisation de prêt hypothécaire fonctionne-t-elle?

La lettre de préautorisation de prêt hypothécaire constitue une entente entre vous et la HSBC. Si les renseignements que vous nous avez fournis n’ont pas changé, vous pourrez recevoir les fonds nécessaires à l’achat de votre première maison.

Combien de temps est-elle valide?

Une préautorisation de prêt hypothécaire est valide pendant 120 jours. Si vous ne trouvez pas la maison parfaite dans ce laps de temps et que votre admissibilité n’a pas considérablement changé, vous pouvez aisément renouveler la préautorisation.

Que dois-je apporter?

Comme votre temps est précieux, un Spécialiste Hypothécaire de la HSBC peut vous donner une liste des documents que vous devrez présenter. Les renseignements requis peuvent varier, mais ils incluent normalement ce qui suit :

  • Preuve d’emploi
  • Numéro d’assurance sociale
  • Déclarations de revenus personnelles
  • Renseignements sur les comptes bancaires
  • Historique de crédit
  • États financiers, si vous êtes un travailleur autonome
  • Lettre de don, si vous utilisez des fonds d’un membre de votre famille


Pour obtenir une liste complète des documents, veuillez communiquer avec un Spécialiste Hypothécaire au 1-866-609-4722 
Du lundi au vendredi, de 9 h à 21 h, HE (6 h à 18 h, HP)

Consultez vos antécédents de crédit

Vous pouvez consulter vos antécédents de crédit rapidement et facilement. Pour savoir comment obtenir une copie de votre rapport de solvabilité, communiquez: avec :

Equifax Canada

TransUnion Canada

1-877-713-3393 (Québec seulement)
1-866-525-0262 (toutes les autres provinces)

Acheter une propriété à l’étranger

Vous établir ailleurs dans le monde

Si vous avez des vues sur une propriété à l’étranger, la HSBC est le point de départ idéal. Notre réseau international vous met en contact avec des services bancaires, financiers et de planification dans plus de 80 pays. Un Spécialiste Hypothécaire de la HSBC vous aidera à trouver les ressources dont vous avez besoin, vous montrera comment gérer votre argent de n’importe quel endroit dans le monde et vous mettra en contact avec nos représentants de la région où se trouve votre nouvelle propriété.

Obtenez les conseils d’experts sur le terrain, où que vous soyez

Les représentants des services bancaires internationaux de la HSBC sont présents dans plus de 80 pays. Des experts de la HSBC pourront vous apporter une aide dans différents aspects :

  • Ouvrir des comptes auprès de la HSBC et établir votre solvabilité dans le pays de votre choix
  • Recommander un courtier immobilier ou un notaire compétent qui connaît bien le secteur où vous voulez vous installer
  • Fournir des conseils sur les lois, les pratiques et les restrictions propres au pays (il pourrait y avoir un solde minimal exigé pour l’ouverture d’un compte)

Lorsque vous utilisez ce site, y compris la présente demande, vous êtes soumis aux conditions de la Convention d’utilisation du site Internet, laquelle comprend des éléments importants sur la sécurité des renseignements que vous soumettez dans le cadre de votre demande. En utilisant le présent site Internet, vous donnez votre accord à la Convention d’utilisation du site Internet. Les renseignements vous concernant ne seront pas enregistrés dans nos systèmes si vous ne soumettez pas cette demande. Que vous soumettiez ou non votre demande, vos renseignements personnels peuvent s’afficher en cliquant sur le bouton Précédent. Pour des raisons de sécurité, nous vous recommandons de fermer votre navigateur après avoir utilisé ce site.

 MD Mastercard est une marque déposée de Mastercard International Incorporated. Utilisée en vertu d’une licence.

Pour être admissible à HSBC Premier, vous devez avoir un compte-chèques HSBC Premier actif et répondre à au moins un des critères d’admissibilité suivants :
• maintenir un solde de la relation globale d’au moins 100 000 $CA; ou
• avoir un montant total en prêts hypothécaires d’au moins 500 000 $CA; ou
• déposer un montant total de 6 500 $CA ou plus en revenus chaque mois et démontrer que vous possédez 100 000 $ ou plus en dépôts ou placements au Canada.

Des restrictions s’appliquent. Des frais mensuels vous seront facturés si vous ne répondez pas à au moins un des critères d’admissibilité susmentionnés. Pour tous les détails sur les frais qui peuvent s’appliquer, veuillez consulter la brochure Frais de gestion s'appliquant aux comptes de particuliers – Déclaration de renseignements, que vous pouvez trouver dans les succursales de la Banque HSBC Canada ou en ligne, à www.hsbc.ca.

2 HSBC Advance, vous devez avoir un compte-chèques HSBC Advance actif et maintenir un solde de 5 000 $ en dépôts et placements personnels auprès de la Banque HSBC Canada et de ses filiales, ou détenir un solde de prêts hypothécaires résidentiels personnels à la Banque HSBC Canada d’au moins 150 000 $. Des restrictions s’appliquent. Des frais mensuels de 25 $ peuvent vous être facturés si vous ne répondez pas  au critère de solde minimal (les frais peuvent être modifiés de temps à autre). Pour tous les détails sur l’admissibilité et tous les frais qui peuvent s’appliquer, veuillez consulter la brochure Frais de gestion s'appliquant aux comptes de particuliers – Déclaration de renseignements, que vous pouvez trouver dans les succursales de la Banque HSBC Canada ou en ligne, à www.hsbc.ca.

Le montant que vous pouvez rembourser par anticipation dépend du type de prêt hypothécaire que vous avez. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire ouvert et que vos versements sont à jour, vous pouvez rembourser votre prêt, en totalité ou en partie, en tout temps et sans pénalité. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire fermé à taux variable, durant les trois premières années, si vos versements sont à jour, OU si vous avez contracté un prêt hypothécaire fermé à taux fixe et que vos versements sont à jour, vous pouvez effectuer trois types de paiements supplémentaires, sans pénalité : 1) à toute date anniversaire de votre prêt hypothécaire, vous pouvez rembourser jusqu’à 20 % du montant du capital initial de votre prêt (minimum de 100 $); 2) avec tout versement, vous pouvez effectuer un paiement supplémentaire correspondant au montant de votre versement; et 3) une fois par année, vous pouvez augmenter votre versement jusqu’à concurrence de 20 % pendant 12 mois. Le total des paiements supplémentaires et augmentés au cours d’une année ne peut pas dépasser 20 % du capital initial du prêt hypothécaire. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire fermé à taux variable, ce prêt devient ouvert après les trois premières années et vous pouvez le rembourser en partie ou en totalité, sans pénalité.

Par exemple, vous avez un prêt hypothécaire de 225 000 $ à un TAC fixe de 5 % avec une période d’amortissement initiale de 25 ans. Les versements accélérés effectués chaque semaine ou toutes les deux semaines vous feraient économiser plus de 28 000 $ en frais d’intérêts et vous finiriez de rembourser votre prêt trois ans et demi plus tôt.

4 Les préautorisations sont offertes pour les prêts hypothécaires d’un maximum de 1 000 000 $CA et s’appliquent aux prêts ordinaires et aux prêts hypothécaires sur l’avoir propre. Exemples d’objectifs du prêt qui sont admissibles: achat, refinancement d’un prêt hypothécaire existant de la HSBC ou refinancement d’un prêt hypothécaire d’un autre établissement financier. Résidence principale occupée par le propriétaire seulement. Les propriétaires individuels ou multiples sont admissibles. Les préautorisations de prêt hypothécaire s’appliquent aux résidences unifamiliales et aux unités en copropriété uniquement (ne s’appliquent pas aux immeubles à bail et aux coopératives d’habitation). La demande peut être individuelle ou conjointe, que les demandeurs soient conjoints ou non, avec un maximum de deux demandeurs.

ᴹᴰ Les comptes admissibles à l’échange de points peuvent changer de temps à autre. Consultez le site rewards.hsbc.ca pour obtenir plus de renseignements sur les comptes admissibles, le nombre de points requis et les conditions additionnelles.