Que votre retraite soit tout près ou qu'elle vous semble à des années-lumière, une étape importante consiste à déterminer la somme d'argent dont vous aurez besoin.
Vous serez reconnaissant d'avoir effectué cette planification au moment de votre retraite, car cela vous permettra probablement de vivre plus confortablement.
Toutefois, il s'agit d'un calcul complexe, vous ne savez pas exactement combien vous dépenserez ou pour combien de temps vous aurez besoin d'un revenu.
Dans ce guide, nous abordons les éléments essentiels à prendre en considération lors de la planification de la retraite.
La somme d'argent dont vous aurez besoin dépendra du mode de vie auquel vous aspirez à votre retraite.
La retraite est peut-être pour vous l'occasion de voyager à travers le monde et de commencer de nouveaux passe-temps, ce qui peut être coûteux. Vous pouvez également souhaiter de simples plaisirs comme voir les membres de votre famille et vous détendre à la maison.
Il est bon de réfléchir au type de retraite que vous souhaitez :
La catégorie dans laquelle s'inscrit votre mode de vie est influencée par les détails les plus fins de votre vie de retraité :
En général, les gens ont tendance à moins dépenser à la retraite que pendant leur vie professionnelle.
Les coûts de déplacement disparaissent et les enfants ont habituellement quitté le nid et sont capables de subvenir à leurs besoins financiers.
Toutefois, en raison de la hausse des prix de l'immobilier et des coûts de location d'un appartement, de jeunes adultes retournent vivre à la maison pour économiser les dépenses quotidiennes et épargner leur mise de fonds pour l'achat d'une première maison. Il se peut également que vous ayez remarqué la hausse de vos factures de services publics, car vous passez plus de temps à la maison.
Essayez d'examiner vos derniers relevés bancaires et d'observer vos habitudes de dépense mensuelles. Puis, effectuez quelques modifications selon les changements que vous prévoyez au moment de votre retraite. Vous n'obtiendrez pas une prédiction parfaite pour vos dépenses mensuelles, mais même une estimation peut aider à visualiser la somme dont vous aurez besoin pour être confortable.
Découvrez de combien vous aurez besoin pour la retraite avec notreFootnote link 1, retirementplannerdisclaimer Planificateur de retraite[@retirementplannerdisclaimer].
Après avoir déterminé la somme dont vous aurez probablement besoin à la retraite, examinez vos finances pour voir si vous êtes sur la bonne voie.
Notre Planificateur de retraite[@retirementplannerdisclaimer] peut vous aider à comprendre votre situation financière future en fonction de :
Si vos calculs arrivent en dessous de la somme dont vous avez besoin, vous pouvez modifier les calculs afin de déterminer combien d'argent de plus vous devez épargner.
Vous pouvez même essayer quelques scénarios hypothétiques au cas où vous aimeriez prendre votre retraite plus tôt ou seriez capable d'épargner plus.
La façon dont vous épargnez en vue de la retraite dépend de votre situation personnelle, mais un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est souvent l’option la plus avantageuse sur le plan fiscal.
Les cotisations à un REER étant déduites de votre revenu imposable, vous pourriez payer moins d’impôt sur votre salaire.
Il y a des limites quant au montant que vous pouvez cotiser chaque année à un REER (18 % de votre salaire de l’année précédente), et le montant que vous retirez lorsque vous le convertissez en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est imposé. Mais comme la plupart des gens se retrouvent dans une tranche d’imposition inférieure une fois à la retraite, vous pourriez payer moins d’impôt sur le revenu que ce que vous aurez économisé initialement grâce à votre allègement fiscal.
Si vous n’avez pas été en mesure de cotiser votre maximum annuel à votre REER, vous pourriez envisager de le faire au moyen d’un prêt REER.
Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) sont une autre option.
Les dividendes et les intérêts tirés de vos placements dans un CELI sont à l’abri de l’impôt. Ils sont aussi protégés contre l’impôt sur les gains en capital lorsque vous les vendez.
Comme pour les REER, le montant que vous pouvez cotiser chaque année est soumis à une limite, mais celui-ci est reporté chaque année. Vous pouvez donc tirer parti de votre limite des années précédentes.
Une fois que vous avez cotisé votre maximum disponible dans votre REER ou votre CELI, ou encore si vous n’êtes pas admissible à l’ouverture d’un compte enregistré, vous pouvez commencer à investir dans un compte non enregistré en vue de votre retraite.
Il n’y a aucun plafond de cotisation annuel ou à vie pour investir dans un compte non enregistré, ni plafond basé sur le revenu. Comme c’est le cas pour les CELI, vous investissez des dollars après impôt. Par conséquent, les retraits que vous effectuerez à la retraite ne seront pas inclus dans votre revenu.
Vous devrez payer de l’impôt sur la croissance de vos placements et le revenu que vous en tirerez, mais vous pourrez demander des crédits d’impôt pour certains revenus de placements, comme les dividendes de sociétés canadiennes.
Les comptes non enregistrés vous permettent aussi de partager vos actifs avec d’autres personnes, comme votre conjoint ou des membres de votre famille, ce qui peut être utile dans la gestion vos dépenses plus tard.
Après avoir déterminé la somme que vous pourriez épargner d'ici à votre retraite, vous pouvez commencer à réfléchir jusqu'où cette somme vous mènera.
Moins vous retirez d'argent chaque année, plus vos épargnes dureront. Toutefois, même si vous ne voulez pas dépenser trop d'argent, trop tôt, vous voulez également profiter pleinement de l'argent que vous avez épargné au fil des ans.
Notre Calculatrice de paiement FERR [@retirementplannerdisclaimer] vous aide à visualiser jusqu'où vos épargnes vous mèneront à la retraite, selon le niveau de revenu que vous choisissez.
Si vous manquez de fonds, vous devriez revoir votre niveau d'épargne actuel ou modifier vos attentes relatives à la retraite. Ou encore, si votre parcours actuel en vue de la retraite est meilleur que vous ne le pensiez, vous pourriez prévoir en profiter encore un peu plus à votre retraite.
Notre approche intégrée pour la planification des objectifs peut vous permettre d'atteindre vos objectifs de retraite, afin de pouvoir planifier l'avenir dont vous avez toujours rêvé. La planification des objectifs est un service exclusif que nous offrons à nos clientsHSBC Premier[@premierwealth]. Votre gestionnaire de relation HSBC Premier vous aidera à avoir une vision globale de vos besoins financiers et à élaborer un plan d'objectifs personnalisés propres à votre situation.
Si vos calculs arrivent en dessous de ce dont vous avez besoin, vous pouvez modifier les calculs afin de déterminer combien d'argent de plus vous devez épargner.
Vous pouvez même essayer quelques scénarios hypothétiques au cas où vous aimeriez prendre votre retraite plus tôt ou seriez capable d'épargner plus.
Consultez l'information importante relative aux renseignements sur les fonds, aux rapports réglementaires et autres documents d'information sur notre page Renseignements à l'intention des investisseurs.
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Publié par Fonds d’investissement HSBC (Canada) Inc. ("FIHC")
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