Chacun est différent, il n'existe donc pas qu'une seule règle concernant la somme dont vous aurez besoin à la retraite. Cependant, la règle de base est plus vous commencez à épargner tôt, plus vous aurez d'argent.
Voici notre liste de vérification des mesures que vous pourriez prendre dès maintenant, selon votre âge.
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Planification de la retraite dans la vingtaine
Planification de la retraite dans la trentaine
Planification de la retraite dans la quarantaine
La vingtaine est souvent la décennie de la liberté financière. C'est le moment où vous commencez votre carrière et commencez à gagner, et à dépenser, de l'argent.
La retraite peut vous sembler très lointaine, mais il y a certaines choses que vous pouvez faire pour commencer plus tôt :
Assurez-vous de vous inscrire au régime de retraite de votre travail pour profiter pleinement de la contribution de contrepartie de votre employeur. C'est comme obtenir de l'argent gratuitement.
Calculez votre budget mensuel[@retirementplannerdisclaimer] afin de savoir combien d'argent vous pouvez épargner et combien vous avez besoin pour vivre.
Même si vous ne pouvez épargner qu'un petit montant, votre épargne commence à s'additionner, plus particulièrement lorsque vous ferez de l'intérêt sur les intérêts précédents.
Nous offrons de nombreuses solutions d'épargne. Notre régime enregistré d'épargne-retraite (REER), par exemple, est un compte à régime fiscal avantageux reconnu par le gouvernement. Cela signifie que l'argent que vous y versez est déduit de votre revenu imposable. Vous payez uniquement de l'impôt lorsque vous retirez des fonds, ce qui pourrait être au moment de votre retraite alors que vous aurez un taux d'imposition plus bas[@tax-advice2].
Conseil pour la vingtaine : épargnez ce que vous pouvez, peu importe le montant
Si vous n'avez pas encore commencé, la trentaine est le moment pour le faire. Mais si vous avez déjà commencé, vous pourriez envisager d'augmenter votre contribution en fonction de toute augmentation de salaire.
Surveillez toutefois vos sorties de fonds, comme le loyer, les factures de tous les jours et les voyages, et épargnez ce que vous pouvez. Les autres mesures à prendre sont :
En plus de votre REER, réfléchissez à vous procurer un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Bien que l'argent placé dans un CELI ne permette pas de réduire votre revenu imposable comme les contributions à un REER, les gains que vous faites ne sont pas imposables[@tfsa-tax], ainsi votre épargne peut croître plus rapidement. Les plafonds de contribution peuvent changer chaque année, et vous pouvez reporter les portions inutilisées des années précédentes. Cela pourrait donc être une excellente façon de mettre de côté des fonds supplémentaires pour l'avenir. En cas de besoin, vous pourrez retirer ces fonds en tout temps, sans pénalité.
Si vous avez des enfants, commencez à épargner pour leur éducation post-secondaire grâce à un régime enregistré d'épargne-études (REEE). Les fonds que vous placez dans un REEE s'accumulent sans être imposés jusqu'à ce que votre enfant les retire, et son taux d'imposition risque d'être plus bas que le vôtre à ce moment-là. Les subventions gouvernementales sont également offertes pour vous aider à accroître vos épargnes.
Si vous achetez une maison ou que vous suivez une formation ou un programme d'études à temps plein, il se peut que vous puissiez emprunter de votre REER grâce au Régime d'accession à la propriété (RAP) etau Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).
Montrez un intérêt actif pour vos finances grâce à notre gamme d'outils de gestion des finances et de la retraite en ligne, comme le Planificateur de retraite[@retirementplannerdisclaimer].
Conseil pour la trentaine : augmentez vos contributions si vous le pouvez
Si tout se passe bien pour vous dans la quarantaine, vous êtes peut-être au sommet de votre revenu potentiel. Ou peut-être que les choses ne se sont pas passées comme prévu et que vous venez de commencer à épargner en vue de votre retraite. Ne vous inquiétez pas, vous avez encore du temps et nous avons de nombreux conseils pour vous aider.
Dans tous les cas, il est temps de revoir vos épargnes et de prendre quelques mesures :
Posez-vous quelques questions pour vous assurer d'être sur la bonne voie. Pourquoi est-ce que j'épargne? Pendant encore combien de temps devrais-je épargner? Suis-je prêt à prendre un peu de risque pour peut-être obtenir un meilleur rendement?
Si vous avez un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), mais que vous n'avez pas cotisé autant que vous l'auriez espéré, vous pourriez alors faire une demande pour obtenir un prêt REER[@rrsp-loan] pour vous aider à atteindre votre plafond de cotisation maximal. Comblez également tout droit de cotisation inutilisé dans votre CELI[@tax-advice2].
Utilisez nos calculatrices de Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)[@retirementplannerdisclaimer] pour calculer la somme que vous devez économiser pour avoir la retraite de vos rêves.
Découvrez à combien s'élève votre Régime de pensions du Canada (RPC). Le montant mensuel que vous recevrez dépend des facteurs suivants :
L'investissement pourrait être une excellente façon d'accroître votre fonds de retraite, mais cela peut être déroutant si vous ne savez pas par où commencer. Nous vous avons facilité les choses avec HSBC Horizon PatrimoineMC [@hficdisclaimer], un service de recommandations personnalisées en matière de placement. N'oubliez pas que la valeur de vos placements peut baisser et augmenter, et qu'il se peut que vous ne récupériez pas la somme investie.
Si vous n'avez pas encore commencé, vous voudrez peut-être mettre un peu d'argent de côté pour réaliser un rêve de vie, ou si vous avez une famille pour assurer l'avenir de vos enfants.
Conseil pour la quarantaine : réfléchissez intelligemment pour faire fructifier votre régime d'épargnes
Dans la cinquantaine, vous approchez de la retraite. Vous devriez vous assurer d'être entièrement dédié à votre épargne et à vos régimes de placement et d'être prêt à tout changement possible dans votre vie.
Voici ce que vous pourriez faire pour protéger vos épargnes actuelles :
Utilisez notre planificateur de retraite[@retirementplannerdisclaimer] pour vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie en ce qui a trait à votre fonds de retraite.
Notre approche intégrée pour la planification des objectifs peut également vous aider à atteindre vos objectifs de retraite, afin de pouvoir planifier l'avenir dont vous avez toujours rêvé. La planification des objectifs est un service exclusif que nous offrons à nos clients HSBC Premier[@premierwealth]. Votre gestionnaire de relation HSBC Premier vous aidera à avoir une vision globale de vos besoins financiers et à élaborer un plan d'objectifs personnalisés propres à votre situation.
Si vous avez un conjoint dont le revenu sera inférieur aux vôtres lors de la retraite, vous pourriez verser des cotisations supplémentaires dans le REER de votre conjoint. Les versements que vous effectuez sont toujours déductibles d'impôt. Le REER continue de fructifier à l'abri de l'impôt et votre conjoint pourra retirer les fonds à sa retraite à un taux d'imposition plus bas, lorsque son revenu est habituellement plus bas.
Le fait de conserver tous vos régimes d’épargne-retraite et vos placements au même endroit en facilite le suivi et pourrait également vous permettre de réduire les frais de gestion et d'éviter les dédoublements dans votre portefeuille.
Veuillez prendre note que vous pourriez devoir payer des frais de transfert ou de retrait et que vous devriez consulter un conseiller fiscal au sujet des règles de transfert.
Conseil pour la cinquantaine : demeurez concentré
La soixantaine peut se révéler être votre plus grande aventure lorsque vous récolterez les bénéfices d'une retraite bien réfléchie.
Cependant, pour vous assurer d'atteindre vos objectifs, vous pourriez :
Comme dans la vingtaine, inscrivez le total de vos sorties de fonds, des factures de ménage quotidiennes aux dépenses plus agréables, comme des vacances et des passe-temps.
La semi-retraite offre de nombreux avantages. Elle peut permettre de vous garder actif physiquement, mentalement et socialement, en plus de vous permettre de toucher un revenu supplémentaire.
Réfléchissez à ce que vous aimeriez vraiment faire à votre retraite, comme passer du temps avec la famille, apprendre une nouvelle compétence ou voyager. Peu importe ce que vous voulez, commencez à planifier et à regarder vers l'avenir et le plaisir qui vous attend, vous l'avez mérité.
Si vous avez des petits-enfants, vous pourriez également contribuer à leur épargne-études ou ouvrir un compte d'épargne-études grâce à un REEE. Assurez-vous de vous coordonner avec leurs parents pour maximiser les subventions gouvernementales chaque année sans trop contribuer[@retirementplannerdisclaimer].
Conseil pour la soixantaine : commencez à vivre!
Consultez l'information importante relative aux renseignements sur les fonds, aux rapports réglementaires et autres documents d'information sur notre page Renseignements à l'intention des investisseurs.
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Publié par Fonds d’investissement HSBC (Canada) Inc. ("FIHC")
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