Que vous ayez envie de plaisirs simples ou d'une aventure totale, plus vous commencez à épargner tôt pour une pension, plus vous aurez d'options lorsque vous cesserez de travailler.
La pension est une façon d'investir dans votre avenir en vous aidant à épargner pour votre retraite. Essentiellement, il s'agit d'un plan d'épargne à long terme.
Plus vous commencez à constituer votre fonds de pension tôt, plus il aura de temps pour croître. Toutefois, comme avec tout placement, il y a également un risque que vous récupéreriez moins que ce que vous avez investi.
Selon le type de pension que vous avez, cela peut fonctionner comme suit :
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Que vous planifiiez d'arrêter de travailler complètement ou de simplement diminuer vos heures de travail, vous aurez besoin d'argent pour votre vie quotidienne. C'est donc une bonne idée de cotiser à un fonds de pension si vous le pouvez.
En commençant à épargner tôt pour la retraite, vous aurez plus d'options et la possibilité de jouir d'une liberté financière dans les années à venir.
Il existe d'autres façons d'épargner ou d'investir pour votre avenir, mais les fonds de pension sont considérés comme la meilleure option pour la plupart des gens en raison des :
Votre employeur contribuera à votre fonds de pension si vous êtes inscrit au régime de pension de l'employeur. C'est une excellente façon d'accroître votre fonds de pension.
Si vous cotisez à un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), vous êtes exempté de payer de l'impôt sur les contributions que vous faites, ou les gains que vous réalisez, jusqu'à ce que vous retiriez les fonds. Le REER permet également de réduire votre revenu imposable.
Il y a des plafonds sur les contributions que vous pouvez faire à votre REER.
Vous pourriez également envisager un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Les contributions ne sont pas déductibles d'impôt. Comme le REER, le revenu et les gains en capital ne sont pas imposables. Et bien que vous puissiez utiliser un CELI pour épargner en vue de la retraite, vous pouvez retirer les fonds sans pénalité en cas de besoin.
Le CELI fait l'objet de plafonds de cotisation annuels et à vie.
Selon le type de régime de pension que vous avez, vous pourriez être en mesure de choisir à qui ira votre pension après votre décès.
Il se peut que votre travail offre un régime de pension des employés. Il s'agit d'un régime enregistré auquel vous et votre employeur (dans certains cas uniquement l'employeur) cotisez régulièrement.
Les employeurs offrent deux principaux types de régime :
Votre employeur pourra vous donner plus de renseignements au sujet du régime qu'il offre. Vous pourrez ensuite décider si vous souhaitez en profiter ou examiner d'autres options.
Le Régime de pensions du Canada (RPC) / Régime des rentes du Québec (RRQ) remplace une partie de votre revenu au moment de la retraite. Il s'agit d'une prestation mensuelle imposable que vous recevrez pour le reste de votre vie.
Le montant que vous recevrez est établi en fonction de plusieurs facteurs, dont :
D'autres facteurs peuvent également influencer le montant que vous recevrez, comme le nombre de temps que vous n'avez pas travaillé pour prendre soin de vos jeunes enfants.
Vous devez faire une demande et être admissible afin de pouvoir recevoir les versements du RPC/RRQ.
Le programme de la sécurité de la vieillesse (SV) est une pension que vous pouvez recevoir si vous êtes âgé de 65 ans et plus et que vous avez vécu au Canada pendant au moins dix ans. Si vous êtes admissible, cette pension est offerte même si vous n'avez jamais travaillé.
Il est possible que vous vouliez commencer votre propre épargne en vue de la retraite, en plus du régime de pension de votre employeur.
Il vous appartient ainsi de choisir votre prestataire, ainsi que la fréquence et la somme des contributions (en respectant les plafonds annuels). Si vous n'êtes pas certain du prestataire ou de l'option à choisir, il peut être intéressant d'obtenir les conseils d'un professionnel.
Comme avec tous les placements, la valeur de votre fonds de pension peut baisser et augmenter, et il se peut que vous ne récupériez pas la somme investie.
Il se peut que les prestataires de pension facturent des frais pour la gestion d'une pension privée. Il est important de prendre en considération ces coûts, car ils peuvent amoindrir votre fonds de pension.
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Il est logique de profiter du régime de pension de votre employeur si vous le pouvez. Cependant, si vous pensez que le régime de votre employeur ne vous convient pas ou que vous êtes un travailleur autonome, vous pourriez envisager d'ouvrir un régime de retraite privé ou d'effectuer des placements à long terme.
Il se peut que le RPC et le programme SV ne soient pas suffisants , alors vous pourriez les considérer comme un petit coussin.
Il est préférable d'éviter de toucher à votre fonds de pension aussi longtemps que possible, ou du moins, jusqu'à ce que vous cessiez de travailler à temps plein. Cela vous donnera le plus de temps possible pour y faire des contributions et lui permettre de croître.
Selon le type de pension que vous avez, vous pourriez commencer à y accéder à l'âge de 60 ans.
Il existe également d'autres circonstances qui peuvent vous permettre d'accéder à votre fonds de pension plus tôt, comme si vous tombez sérieusement malade ou que vous êtes incapable de travailler.
Il est payant (littéralement) de tirer pleinement profit de votre fonds de pension, peu importe le type.
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Publié par Fonds d’investissement HSBC (Canada) Inc. ("FIHC")
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